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彩票深圳风采开奖时间: 司南君:銀行2019年——罪與罰,銀行2020年——開與轉

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發表于 2019-12-24 11:02:08 | 只看該作者 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
  白駒過隙,不留微痕。2019年只剩下一個星期了,放在時間的長河中,2019年只是滄海一粟,但是,這一年卻是值得每個人回味的一年。

  這一年,我們又見證了獐子島扇貝死亡之謎;這一年,賈躍亭宣告破產,意志“傳承人”暴風馮鑫被抓;這一年,羅永浩從“玩個錘子”到走秀宣傳鯊魚皮防菌新技術還債;這一年,P2P幾乎全軍覆沒;這一年,馬云老師退休;這一年,京東強哥異國他鄉“寬衣解帶”......

  正所謂,年年歲歲花相似,歲歲年年人不同。只不過舞臺換作今時,主角又換了個他而已。

  說到中國銀行業,2019年看似表面波瀾不驚,實則暗流涌動。金融反腐、理財子公司、市場下沉、資本補充等話題不絕于耳。在回顧2019年的同時,展望2020年的中國銀行業,開放與轉型成為市場的關鍵詞。

  所以,今天司南君帶領大家回顧一下2019年銀行業諸多事宜,展望其2020年的發展趨勢。

  01 銀行業的罪與罰

  在2019年快要結束的時候,銀行人的感受猶如在2018年的年底。那就是防風險基調下,金融監管力度始終“嚴”字當頭。

  僅2019年開年第一個月,各級銀行業機關機構披露的罰單數量就創下了近兩年以來的單月最高,達到683張,日均22張,??罱鴝罡嘰?.67億元。

  根據統計,2019年前三季度,銀保監會機關、各地銀保監局以及各地銀保監分局針對商業銀行、政策性銀行等銀行業機構及從業人員共下發了約2530張罰單,平均每天開出超9張罰單,較去年同期2684張稍有放緩,合計罰沒金額約6.8億元。

  雖然與去年相比,數量相當,但是從涉及處罰問題上卻有了明顯變化。2018年全年銀保監系統對銀行業金融機構開具超3800張罰單,其中涉及貸款管理問題、票據業務違規、同業投資違規、理財銷售違規等多個領域。

  而2019年,涉房貸款罰單數量逆勢增長且罰金大幅增加,百萬級罰單中近三成涉及涉房貸款違規。

  從罰單數量看,信貸違規仍是處罰重災區。因貸款實際用途管控不嚴格、授信業務違規、五級貸款分類違規、違反房地產行業政策等信貸相關問題受罰銀行占比約4成,其中涉及房地產貸款領域罰單在數量和罰金上雙雙增加,據不完全統計,銀行因涉房貸款違規罰金近億元。

  在嚴監管背景下,包括農業銀行、平安銀行、興業銀行在內的多個銀行都相續發公告稱,已多途徑限制信用卡涉房類交易。

  02 金融反腐,退休也要查

  2019年除了對銀行資金渠道控得嚴的同時,金融行業也掀起了一輪有力度的反腐行動,其中不乏董事長、行長等人物。

  據不完全統計,2019年1月以來,已有超過40位銀行業高管及相關監管部門官員被查。平均每個月至少有2起銀行業高管因違法違紀接受紀律審查和監察調查的情況。

  其中,來自銀行機構的有近40人,包括國有/政策性銀行干部9人,股份制銀行管理層6人,中小銀行管理層24人,還有1人來自“農信銀資金清算中心”。

  從地域上來看江蘇、上海、河南、安徽、四川等省份都有,似乎與經濟發展水平沒有什么關系。但是從規模上來看,這些銀行業“打虎落馬”的則主要集中在農商行、城商行等地方中小銀行。

  與國有大行、股份銀行等機構,被查人員主要集中于業務負責人或分行負責人級別不同;在地方中小銀行層面,腐敗問題主要集中于董事長、行長級別。這說明地方中小銀行的風控水平亟待提高,風控壓力依然不小。

  這些落馬的人里面有查出一個帶出一堆的,例如,河南羅山農商行的原董事長和行長同時被查;吉林銀行原副行長、原董事長先后落馬;有退休也要被查的,例如,例如成都農商銀行原黨委書記、董事長傅作勇、中國工商銀行重慶市分行原副行長謝明、國家開發銀行原行務委員郭林等。
  03 銀行業的市場下沉

  無論是銀行的罪與罰,還是金融反腐,都離不開一個大的背景:去杠桿。

  過去十年,大家都靠著舉債過日子。不管是大修大建、還是企業家們的一路狂奔,在粗獷飛躍的經濟發展背景之下,銀行手握著大把現金,眼里都是大戶的企業,自然對底層增長的需求和場景視而不見。

  而現在去杠桿的背景下,銀行業從過去的賣方市場變成了買方市場,誰抓住這每一個人手中的小錢,才能在這“不溫不火”的經濟中變成大錢。

  一夜之間,銀行同業們似乎都達成了一個共識:在經濟收縮、存量競爭的時代,得銀行零售者得天下。銀行的經營理念,也轉變為個人客戶至上,以客戶為中心?!按罅閌邸痹嚼叢獎桓鞔笠惺游誦囊滴?,這可能就是大家口中所說的市場下沉。

  類似“堅定不移推進零售轉型”“加快零售業務數字化轉型”等字眼頻頻出現在上市銀行財報中。過去是銀行等著客戶上門的“人找錢”時代,如今是銀行“找錢又找人”的時代。

  04 銀行也“缺錢”

  自古都是銀行躺握大把資金,大家都找銀行借錢,但如今銀行也“缺錢”。

  金融行業任何事情都是牽一發而動全身,“去杠桿”就像一枚炸彈,投在這金融的湖面之后就再也沒有平靜過,一場各行各業的金融戰就此打響。銀行業的資本補充之戰也在今年變得異常激烈。

  為何如此?國家金融與發展實驗室副主任曾剛分析有三方面的原因:

  一是監管的強化,一些影子銀行,面臨著要回表?;乇淼墓討斜厝換嵩黽傭雜謐時鏡乃鷙?。

  二是銀行現在的信用風險、不良都在上升,資本是銀行抵御風險的最后一道屏障。當風險上升的時候,把資本做大,對于核銷壞賬也好,抵御未來可能的風險沖擊也好,都是有好處的。

  三是發展的需要。雖然受宏觀因素影響,銀行發展速度在放緩,但許多銀行依然抱著備足彈藥的想法,要為未來的發展制造空間,如重組收購其他銀行等等。

  另外還有一點司南君需要補充的是,銀行作為資金融通的主要渠道,還肩負著解決中小企業融資的社會責任,如果銀行沒有足夠的資本,特別是個地方城商行,很難完成對中小企業融資的目標。

  根據統計,今年以來,銀行保險行業支持實體經濟的力度持續加大。今年1-11月,人民幣貸款新增15.68萬億元,比去年同期增加了5897億元。另外銀保監會12月20日下午再次宣布,力爭2020年全年,普惠型小微企業貸款新增2萬億元。

  這也就是為什么今年以來,金融委只要一開會,往往就會提到解決中小銀行資本補充問題。未來,商業銀行資本補充需求依然迫切。

  所以,我們看到銀行業的2019年可謂是“上市年”,在2017年中小銀行IPO停滯后,從2018年底到2019年,共有6家銀行登陸A股,據不完全統計,目前至少仍有16家銀行排隊等待上市。

  因為上市,也是銀行業補充資本的一大訴求和重要途徑。

  05 理財子公司元年

  如果說2019年是銀行業上市之年的話,那么2019年同樣是銀行理財子公司元年。

  資管新規、理財新規相繼落地后,各大銀行加速了理財產品的凈值化轉型,同時為了承接母公司的理財產品,銀行理財子公司紛紛落地。而上市公司便是這些理財子公司之間搶奪的大客戶。

  6月份,中國建設銀行全資子公司建信理財在深圳正式開業,打響銀行系理財子公司開設第一槍。之后,各大銀行理財子公司相續成立并開業運營。

  截至12月23日,至少有33家銀行理財公告擬設立理財子公司。當前,共有9家銀行理財子公司已正式開業。分別為國有六大行理財子公司:建信理財、工銀理財、交銀理財、中銀理財、農銀理財、中郵理財,以及3家股份制銀行理財子公司:光大理財、招銀理財和興銀理財。

  雖說銀行理財子公司的戰役已經打響,但這卻是銀行人一場準備并不充分的戰役,可謂是壓力山大。

  一方面是銀行理財收益率下滑,帶來的用戶流失;另一方面,理財子公司涉足一個并不擅長的資管行業,這是在其他專業的資管機構“虎口奪食”,但缺乏專業的人才隊伍才是大問題。

  為了未來能夠在激烈的行業競爭中脫穎而出,銀行理財子公司上演了一幕幕搶人大戰,動輒幾十上百萬年薪聘請專業人才。

  如原方正證券副總裁吳姚東,出任郵儲銀行理財子公司中郵理財董事長。此外,基金行業的老將、嘉實旗下智能投資平臺金貝塔CEO戴京焦也加盟光大理財子公司,出任首席投資官;中投資產配置部總監范華則加盟招銀理財,任招銀理財首席投資官。

  06 探索與創新

  商業模式的發展、市場的變換莫測以及新興技術的快速更替,銀行業在壓力之中迎來了新的發展機遇。

  近年來,隨著計算機運算能力以指數爆炸級的提升,給了各行各業無限的想象。所以,“金融科技”一詞才剛剛興起,便已經是戰火紛飛、硝煙彌漫。券商、互聯網企業、保險、基金公司、銀行等紛紛加入戰場,金融科技子公司在各大公司之間如雨后春筍般涌現。

  各大銀行對金融科技的重視程度,無論是從他們的宣傳還是對外講話中都看出非同一般。

  就拿2019年中報來說:據統計,國有大行中,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和郵儲銀行在2019年半年報中提及金融科技的數量分別是10次、8次、7次、17次、13次和9次。股份制銀行中,招商銀行提及次數最多,共32次;華夏銀行、平安銀行也分別提及11次、8次之多。而更多銀行加大了對金融科技的投入力度,其中,平安銀行上半年IT資本性支出同比增長超三成,招商銀行同比增長超六成。

  不僅高頻次提及,而且是付諸行動的加大資金投入。大行小行都在不斷的著手搭建起金融科技發展體系,不斷加快數字化、智能化進程。

  “數字多跑路,人力少跑路”這才是未來銀行的趨勢。

  07 展望2020

  雖然說2019年經濟上發生如此多大事,好歹我們也都平穩度過。央行接管了包商銀行化解了風險,二師兄的身價也漸漸回落。不溫不火的2019年即將過去,2020年的這個奔小康之年,銀行人也總該有些盼頭。

  結合畢馬威《2019年中國銀行業調查報告》,對于銀行業的2020年有以下幾個判斷:

  1、資本補充問題依然嚴峻,明年銀行上市需求依然強烈。

  2、銀行理財子公司通過今年的試水和政策的逐步落實,明年會加速落地。

  3、金融開放帶來“引進來,走出去”的機遇與挑戰。

  “宜快不宜慢,宜早不宜遲?!?018年4月,國家宣布中國金融業加大開放力度。至今一年半的時間,中國金融業開放新政密集出臺,銀保監會共推出了34項對外開放舉措。

  一方面對國內銀行的發展和提升是一個機遇,也便于我國銀行業走進國際的舞臺。但另一方面,外來的和尚會念經,國內銀行也面臨著巨大的競爭壓力。

  4、金融科技依然是各大銀行探索的重中之重。根據當下的政策和行業的發展趨勢,區塊鏈技術也會成為大家努力的一個方向和焦點。

  金融科技不可逆之勢下,銀行業信息科技定位的顯著提升自然賦予了科技新的地位、新的角色,而新的科技規則、新的科技體制尚在等待被改寫。當前,整體信息科技的創新發展開始從“唯技術論”逐步向“開放論”轉向,新一輪的創新賦能機會和效益增長壓力必然帶來一場新的行業洗牌與調整。

  5、銀行運營體系的轉型。

  當前商業銀行運營轉型的主要驅動因素是來自三個方面:銀行營運風險增加、行業監管趨嚴;銀行收入增長減緩,成本收入比等成為銀行考核的重要指標;銀行各個業務條線協同不足,客戶體驗參差不齊,導致客戶體驗不佳。銀行管理層期望通過運營體系的提升轉型,規劃未來運營管理發展戰略和定位,實現端到端的運營流程全視角管理,實現運營更加專業化、集約化的管理。

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