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深圳风采开奖号码查询: 史迪萌:堪比不動產 被誤解多年 今日我們為它正名!

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樓主
發表于 2019-10-10 10:13:47 | 只看該作者 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
  相互寶再也不是當初的好“寶寶”,成了我們心頭一座大山。

  剛開始,每期只分攤兩三分錢;可在10月第一期互助公示里,人均分攤費3.01元,相當于暴漲了近100倍!

  我們在《涉及8000萬人 這款產品驟變!》和大家提到過,當參與的人越來越多,分攤金額還會不斷上漲;188元的分攤金額上限,也只限于2019年。也許以后,相互寶一年的分攤金額比買一份百萬醫療險還貴,大家還是買份正經的保險踏實。

  不過,很多檀香對保險就像有深仇大恨似的:保險公司就是靠惡意拒保吞掉保費來賺錢的。

  今天,我們就要給保險公司“伸冤”!

  別說上一輩的大爺大媽覺得保險公司靠吃保費賺錢,連95后王大美也認為,花300塊買了份百萬醫療險,這一年里只要不出險,這錢不就相當于白送給保險公司了嘛,明顯就是靠吃保費“長大”的。

  冤枉!

  保險公司賺錢有三條路,死差、費差、利差。利差,才是大頭。

  第一個死差,一般是由保險公司預定死亡率(預期賠付額)和實際死亡率(實際賠付額)的差異造成的。

  比如說,保險公司在設計重疾險的時候,如果預計接下來一年,這個年齡段人群的重疾發病率是1%,保險公司就會用1%來給產品定價:每買100塊重疾保額(保障期1年),就要收取1塊錢的凈保費。

  有1000個人買了這款重疾險,每人保額是100塊,保費1塊錢,保險公司一共收取1000塊保費。一年之后,發病率只有0.5%,也就是只有5個人患上了重疾。保險公司給每人賠了100塊錢,花去500塊。剩下的500塊,就是死差益,也是保險公司的利潤。

  所以,咱們買保險的時候,保險公司會要求我們做健康告知,成功買上保險的基本都是身體健康的人,發病率低,保險公司賠得少,死差益就大了。

  哪類人發病率低呢?年輕人。越年輕,患重疾的概率就越低。而保險公司一般會先設定好一個目標利潤,投保人的死亡率或者發病率越低,產品的價格也愿意壓得越便宜。

  王大美瞬間開竅了:難怪重疾險、醫療險越年輕買越便宜,健康類保險還是得趁早買哇。

  而且年輕人身體好,趁身體健康的時候買上重疾險或者壽險,不僅保費低,以后也不會隨著年輕增加而增加保費,年輕的檀香們,保險配置要速度跟上了。

  第二個費差,是保險公司預估的成本和實際支出之間的差值。

  公司要運轉下去,就得有管理費、業務員傭金等等各種費用。原本預算成本要1000萬,最后發現只花了800萬,少花的200萬就是費差益。

  還是看上邊的例子,考慮到費用問題,保險公司在對每100元重疾保額收取1元保費的基礎上,再額外多收1元保費。

  這一年里,公司各種節約成本,最后發現,每承保100元重疾保額,只要0.5元的運作成本。這么一來,公司每賣出100元的重疾保額,又多賺了0.5元。

  有時候大家會看到,兩款保險產品的保障內容看起來明明很像,為啥一個很貴,另一個就便宜好多呢,是不是買貴的好?

  這就有可能是費差的問題。保險公司削減了成本,附加在產品價格上的費用成本也就低一些。咱們也不能光靠價格去判斷一款產品好不好,貴的不一定好,關鍵還得看保障內容。

  有些保險公司,看著開了很多線下門店,老年人就喜歡到這些排場大的保險公司買保險。但你想想,做線下是實體店運營,租金成本、人力成本都要開支吧,費差變小,保險公司要保持利潤,只能提高保費。咱們就會發現,有些線下賣的產品,保障內容和線上的差不多,價格卻要高出一大截。

  死差和費差,有經驗模型可以大致估算出來,一般偏差都不會太大。利差,就成了保險公司利潤的大頭。

  保險公司拿到我們的保費,不會傻傻地堆在公司等著拿去賠償,而是拿出一大部分去投資,只要實際投資收益比預定利率高,保險公司就賺了。

  比如說,一款理財型保險,保證年化收益率4%。但保險公司一番神操作下來,年化收益率竟然高達8%!其中的4%按約定給投保人,剩下的4%,就進保險公司口袋了。

  死差、費差、利差,這才是保險公司吃飯的家伙。

  大美還是有點將信將疑:這“三差”你光是說到保險公司賺錢,要是虧錢了呢?比方說,原本預計賠付1000萬,結果賠了5000萬,保險公司會不會立馬停售這款產品,或者直接跑路?

  如果產品銷量不夠,理賠金額過高,保費收入不能覆蓋成本,保險公司虧錢了,是有可能停售產品。

  不過,停售的產品,不一定都是“劣質”產品,也有可能是保障太全面,這也賠那也賠,但保費太低,保險公司扛不住,索性不賣了。

  咱們外行人看不清停售的產品到底是不是好的,“炒?!本統閃吮O展竟哂玫奶茁??!啊痢漣僂蛞攪葡戰褳?2點停售,最后一波福利趕緊上車啦!”這種“促銷”廣告語檀香們一定沒少見到。

  “炒?!鋇牟紡懿荒芮?,還是得看保障內容。有人總結出一個原則,大家可以參考一下:萬能萬能分紅投連險,停售統統不可惜,消費重疾醫療險,仔細對比再決定。

  而如果情況更嚴重,保險公司整體連虧,實在干不下去了,咱們的保單可要怎么辦才好?

  大可不必擔心,保險公司可以破產,但不得解散。

  比起市面上各種亂七八糟的理財公司,無法兌付就跑路,保險公司可不一樣,如果破產了,會有其他保險公司接收你的保單;要是其他保險公司不接收,保險保障基金會強行指定保險公司接盤,不接也得接,按照保單合同約定賠付,大伙完全可以放心。

  保險公司賺錢,不靠“吃保費”;虧錢,也會給你兜著保單,該有的保障一樣不少。

  光是今年上半年,20家保險公司的合計理賠金額就超過551億元,相當于每天賠付1.5億元!

  你還懷著敵意看保險,而保險公司已經悄咪咪地給了很多人健康、甚至是生命的保障,小伙伴們別再在風險里裸奔了。

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